Bancontact

Avec Bancontact, les clients en Belgique peuvent payer en toute sécurité et directement en ligne et en magasin via leur compte bancaire. Cette méthode de paiement populaire en Belgique offre une expérience de paiement rapide et fiable, aussi bien sur ordinateur que sur mobile. Pay.nl prend en outre en charge des fonctionnalités telles que les remboursements et une intégration simple via des API modernes, permettant aux entreprises de traiter les paiements de manière flexible et efficace.

Identifiant client

Lorsqu'un paiement Bancontact est autorisé avec succès, vous recevez un CustomerID. Cette valeur est enregistrée dans le champ CustomerKEY. Par défaut, cette valeur se compose de l'IBAN, il est également possible d'opter pour le PAN (Primary Account Number), un numéro de carte masqué utilisé comme customerID et KEY. 

Traitement actuel de l'identifiant client et du CustomerKey

Réseau de cartes ou paiement Account2Account ?

Bien qu'un paiement Bancontact donne souvent au consommateur l'impression d'être un paiement de compte à compte (Account-to-Account), Bancontact est techniquement un réseau de cartes. Le paiement est traité via l'infrastructure carte de Bancontact et suit les mêmes principes que les autres paiements par carte, tels que l'autorisation, la compensation (clearing) et le règlement (settlement).

Ce qui rend Bancontact particulier, c'est que la banque émettrice met souvent aussi à disposition, lors d'un paiement réussi, l'IBAN du payeur. Le marchand peut ainsi voir directement depuis quel compte bancaire provient le paiement. Cela confère à Bancontact plusieurs avantages comparables à une solution Account-to-Account, comme une réconciliation plus simple et un lien clair entre le paiement et le compte bancaire du client.

Pour le marchand, cela signifie que Bancontact combine les avantages des deux mondes :

• La fiabilité et l'acceptation d'un réseau de cartes, y compris l'autorisation avant que le paiement soit approuvé.
• La transparence d'un paiement de compte, car l'IBAN est souvent transmis avec les informations de paiement.

Il est important de savoir que la fourniture de l'IBAN dépend de la banque émettrice. Dans la plupart des cas, celui-ci est disponible, mais ce n'est pas garanti pour chaque transaction. Sur le plan technique, le paiement reste toujours une transaction par carte et non un virement SEPA (SEPA Credit Transfer) ou un autre paiement Account-to-Account.

Sécurité supplémentaire pour les paiements Bancontact en ligne

Bancontact est techniquement une méthode de paiement par carte. Bien qu'un paiement Bancontact donne souvent au consommateur l'impression d'être un paiement de compte direct, la transaction est traitée via le réseau de cartes Bancontact. Bancontact prend donc en charge les mêmes normes de sécurité que les autres réseaux de cartes, dont EMV 3-D Secure (3DS).

Lorsqu'un paiement présente un risque de fraude accru ou lorsque la banque émettrice l'exige, il peut être demandé au titulaire de la carte de confirmer le paiement de manière supplémentaire. Cela se fait généralement via l'application bancaire mobile, une vérification biométrique (empreinte digitale ou reconnaissance faciale) ou un code PIN.

Comment fonctionne 3D Secure ?

Pendant l'autorisation, la banque émettrice évalue si une vérification supplémentaire est nécessaire. Dans de nombreux cas, cela se déroule entièrement en arrière-plan (frictionless). Ce n'est que lorsqu'une sécurité supplémentaire est nécessaire que le consommateur est invité à s'authentifier.

Ce processus est conforme aux exigences européennes en matière de PSD2 Strong Customer Authentication (SCA).

Apple Pay et Google Wallet

Étant donné que Bancontact est un réseau de cartes, les cartes Bancontact peuvent également être ajoutées à Apple Pay et Google Wallet lorsque la banque émettrice le prend en charge.

Lorsqu'un consommateur paie avec Apple Pay ou Google Wallet à l'aide d'une carte Bancontact, les mécanismes de sécurité du réseau de cartes sont également utilisés. L'identité du titulaire de la carte est alors généralement confirmée via Face ID, Touch ID, une empreinte digitale ou le code de l'appareil. Cette vérification est considérée comme une Strong Customer Authentication, ce qui rend inutile un défi 3D Secure distinct.

Pour le marchand, le paiement se déroule de la même manière que tout autre paiement par carte.

Avantages pour les marchands

Grâce à la prise en charge d'EMV 3-D Secure, vous bénéficiez de :

• Une protection renforcée contre la fraude.
• La conformité à la réglementation PSD2 SCA.
• Une probabilité plus élevée d'autorisations réussies.
• Moins de rétrofacturations grâce aux transactions authentifiées.
• La prise en charge d'Apple Pay et Google Wallet avec les cartes Bancontact.

Prise en charge des wallets

Le protocole prend en charge des fonctionnalités plus étendues pour les portefeuilles numériques, notamment :

• Paiements OneClick
• Paiements récurrents (Recurring)
• Wallet Initiated Payments (paiements initiés depuis un wallet)

Prise en charge des flux de paiement modernes

Bancontact prend en charge différentes formes de paiement, notamment :

• les paiements en ligne ;
• les paiements par carte physique ;
• les remboursements ;
• les paiements par wallet ;
• les deferred authorisations (autorisation différée) ; 
• les deferred sales (finalisation différée) ;
• les card validity checks (non disponibles chez PAY)

Codes de réponse pour Bancontact

Selon le protocole officiel Bancontact BSP Protocol  , Bancontact utilise P39 (Action Code) comme code de réponse. Celui-ci est basé sur l'ISO 8583, mais diffère sur certains points de Visa/Mastercard.

Ces codes sont définis dans P39 – Action Code du Bancontact BSP Protocol.

Différences importantes avec Visa/Mastercard

Bancontact utilise notamment :

• 100 = Do not honor (au lieu du code ISO 05 que l'on voit souvent chez Visa/Mastercard)
• 116 = Insufficient funds
• 181 = Card blocked
• 182 = No CVM/Frictionless velocity exceeded
• 902–912 pour les erreurs techniques et de routage

Cela signifie que lorsque vous traitez une transaction Bancontact, vous devez interpréter 100 comme le refus générique « Do not honor », et non 05.

• ✅ Succès : 000
• ❌ Refus définitifs : 100, 101, 104, 106, 111, 181, 202, 208–212
• 🔄 Refus temporaires / Nouvelle tentative : 116, 121, 909, 911, 912
• ⚙️ Erreurs techniques : 500, 800, 902, 905, 908, 909, 911, 912