Mieux maîtriser les autorisations de paiement par carte et la conversion

Dans le card acquiring, plusieurs parties sont impliquées dans le traitement et l'autorisation d'un paiement. Pensez au marchand, à l'acquéreur, aux card schemes tels que Visa et Mastercard, et à l'issuer de la carte.

Toutes ces parties ont un intérêt commun : maintenir un système de paiement fiable et sécurisé. En même temps, un marchand souhaite naturellement que le plus grand nombre possible de paiements légitimes soient menés à bien. Il existe donc en permanence un équilibre entre sécurité, prévention de la fraude et conversion.

C'est finalement l'issuer qui détermine si un paiement est approuvé

Lorsqu'un consommateur paie avec une carte de crédit ou de débit, une demande d'autorisation est envoyée à l'issuer via l'infrastructure de paiement. L'issuer est la partie qui a émis la carte au titulaire de la carte.

L'issuer évalue la transaction et détermine finalement si elle est approuvée ou refusée.

De nombreux facteurs différents peuvent jouer un rôle dans cette évaluation. Pensez par exemple à :

le solde disponible ou la marge de dépense ;
le montant de la transaction ;
le pays dans lequel le paiement a lieu ;
le pays du marchand ;
le type d'entreprise et le Merchant Category Code (MCC) correspondant ;
le comportement de paiement du titulaire de la carte ;
les signaux pouvant indiquer une fraude ;
les modèles de risque et les règles de politique de l'issuer.

Cela signifie également que deux issuers peuvent évaluer différemment une même transaction.

Les MCC et les pays peuvent être restreints

Les issuers s'efforcent de maintenir la fraude et les abus au plus bas niveau possible au sein de leur portefeuille de cartes. Pour cela, ils peuvent prendre différentes mesures.

Un issuer peut par exemple décider d'évaluer de façon particulièrement stricte certains Merchant Category Codes (MCC). Un MCC indique dans quelle catégorie un marchand est actif. Lorsqu'un issuer constate relativement beaucoup de fraude ou de rétrofacturations au sein d'une catégorie donnée, cela peut l'amener à évaluer plus strictement, à restreindre, voire dans certains cas à bloquer les transactions au sein de cette catégorie.

La même chose peut s'appliquer à certains pays ou régions. Un issuer peut par exemple appliquer des restrictions supplémentaires aux transactions provenant de pays où, selon sa propre analyse de risque, il existe un risque accru.

Ces règles peuvent varier selon l'issuer, le produit de carte, le pays et la situation. Un taux d'autorisation plus faible ne signifie donc pas automatiquement qu'un problème technique existe chez le marchand ou l'acquéreur.

Un MID propre : plus de contrôle et moins de dépendance

Chez PAY, chaque marchand reçoit son propre Merchant ID. Nous veillons ainsi à ce que le trafic de paiement des marchands reste autant que possible séparé les uns des autres, et que les problèmes rencontrés par un marchand n'aient pas de conséquences inutiles pour les autres.

Qu'est-ce qu'un MID ?

Dans le card acquiring, le Merchant ID (MID) joue un rôle important. Un MID est un identifiant unique qui permet de reconnaître un marchand au sein de la chaîne d'acquisition.

Un MID est notamment associé à des données concernant le marchand, les activités de l'entreprise et la manière dont les paiements par carte sont traités. Le MID joue ainsi également un rôle dans le monitoring, la gestion des risques et la prévention de la fraude.

Un MID peut, lui aussi, être restreint, bloqué ou au contraire inscrit sur liste blanche.

Chaque partie impliquée dans le trafic des paiements par carte a la responsabilité de maintenir la sécurité du marché. Les marchands, les acquéreurs, les issuers et les card schemes tels que Visa et Mastercard surveillent donc en permanence les risques, la fraude et les schémas de transaction inhabituels.

Lorsque des problèmes graves ou structurels surviennent autour d'un marchand, des mesures peuvent être prises. Selon la situation, un MID peut par exemple être restreint, temporairement suspendu ou totalement bloqué.

Les causes possibles sont notamment :

des niveaux élevés de fraude ou de rétrofacturations ;
des activités ne correspondant pas aux activités commerciales enregistrées ;
le non-respect des règles d'un acquéreur ou d'un card scheme ;
des risques accrus liés à certains produits, services ou marchés ;
des schémas de transaction inhabituels ou suspects.

Restreindre ou bloquer un MID est une mesure radicale. Cela peut en effet empêcher le marchand de traiter des paiements par carte via ce MID.

Un issuer peut choisir de bloquer par défaut ou d'évaluer plus strictement certains Merchant Category Codes (MCC), par exemple parce que cette catégorie connaît historiquement davantage de fraude ou de rétrofacturations.

Parallèlement, un issuer peut faire une exception pour des marchands spécifiques. Un tel marchand peut par exemple être inscrit sur liste blanche, ce qui permet malgré tout d'autoriser les transactions, en dépit d'une restriction générale sur le MCC concerné.

Un MID propre est alors important. Comme le marchand est identifiable de manière unique au sein de la chaîne d'acquisition, un issuer peut appliquer une exception de façon beaucoup plus ciblée à ce marchand spécifique. C'est plus difficile lorsque plusieurs marchands sont traités sous une structure ou une identification partagée.

En attribuant à chaque marchand son propre MID, PAY crée donc non seulement une meilleure séparation entre les marchands, mais aussi davantage de marge pour des exceptions ciblées et une optimisation au niveau de l'issuer.

Pourquoi PAY attribue à chaque marchand son propre MID

PAY choisit de donner à chaque marchand son propre MID.

Cela garantit une séparation claire entre les marchands. Les activités et performances de paiement d'un marchand peuvent ainsi être évaluées et surveillées individuellement.

Cela présente un avantage important : lorsque des problèmes surviennent chez un marchand, nous voulons éviter que d'autres marchands en subissent inutilement les conséquences.

Un marchand connaissant, par exemple, une forte hausse de la fraude ou des rétrofacturations ne doit pas automatiquement influencer les performances de paiement d'autres marchands, par ailleurs performants.

La différence avec le modèle Payment Facilitator ?

Il existe sur le marché différents modèles pour proposer du card acquiring. L'un d'eux est le modèle Payment Facilitator (PayFac).

Dans une structure PayFac, plusieurs marchands peuvent être traités comme sub-merchants au sein de la structure d'acquisition du Payment Facilitator. Cela entraîne, à certains niveaux, une infrastructure plus partagée et une plus grande interdépendance des risques entre marchands.

PAY opte pour une organisation différente : chaque marchand reçoit son propre MID.

Cela permet de rattacher le risque, la performance et les éventuelles mesures de manière beaucoup plus ciblée au marchand concerné. Si un problème survient chez un marchand, cela n'a pas nécessairement de conséquences pour les autres marchands au sein de la plateforme PAY.

Avoir un MID propre ne signifie pas qu'un marchand ne pourra jamais faire l'objet de restrictions. Chaque marchand doit continuer à respecter les conditions et règles en vigueur de PAY, des acquéreurs et des card schemes.

Lorsque des mesures sont nécessaires, elles peuvent être ciblées de manière beaucoup plus précise sur le marchand concerné. Nous réduisons ainsi le risque que d'autres marchands soient affectés par des comportements ou des risques sur lesquels ils n'ont eux-mêmes aucune influence.

Sécurité et conversion saine

Un marché des paiements sécurisé naît lorsque chaque partie assume ses responsabilités. C'est pourquoi PAY ne se contente pas de surveiller la conversion générale des paiements par carte, mais examine également les risques et évolutions au sein du trafic de paiement.

Un écosystème de paiement par carte sécurisé est une responsabilité partagée. Les marchands doivent gérer leur trafic de paiement avec soin et s'efforcer de prévenir la fraude. Les acquéreurs et les prestataires de services de paiement surveillent leur plateforme et leurs flux de transactions. Les issuers protègent leurs titulaires de carte et s'efforcent de bloquer les transactions frauduleuses.

Les card schemes, y compris Visa et Mastercard, surveillent également les performances et les risques au sein de leurs réseaux. Cela inclut notamment le suivi des évolutions en matière de fraude, de rétrofacturations et de qualité du trafic de paiement.

La sécurité et la conversion sont donc étroitement liées. Lorsque des schémas inhabituels apparaissent quelque part dans la chaîne, cela peut finalement influencer la manière dont les transactions sont évaluées.

PAY surveille la conversion et les codes de réponse.

PAY surveille la conversion générale des paiements par carte, y compris au niveau bancaire. Cela nous permet de suivre l'évolution des taux d'autorisation et de détecter les changements notables.

Une baisse de conversion peut avoir plusieurs causes. Parfois, la cause se situe du côté du marchand ou de la configuration technique, mais un changement peut également résulter de la politique d'un ou plusieurs issuers.

C'est pourquoi il est important de ne pas se limiter au taux d'approbation global, mais d'examiner également, dans la mesure du possible, les tendances. Existe-t-il par exemple des différences selon l'issuer, le pays, le type de carte ou le MCC ?

Ces informations permettent d'examiner plus précisément l'origine d'un écart.

Codes de réponse intéressants en cas de blocage présumé du marchand

Les codes que nous suivons le plus dans ce contexte sont 05, 57, 58 en 59. Il est surtout important de noter que le schéma est plus important qu'une transaction individuelle.

Code de réponse	Description	Relation avec le blocage du MCC ou du MID	Qu'est-ce que cela pourrait signifier ?
05	Ne pas honorer	Haut	Refus d'émetteur très générique. Peut être dû à des règles anti-fraude, à la politique du commerçant/MCC, à des restrictions géographiques ou à d'autres règles internes de l'émetteur. Ne constitue pas en soi une preuve de blocage, mais est souvent utilisé en cas de blocage d'un commerçant.
07	Carte à retirer – conditions particulières / fraude	Faible	L'émetteur constate une situation de fraude grave concernant la carte/le compte.
41	Carte perdue	Faible	La carte est enregistrée comme perdue. Cela concerne principalement la carte et non le commerçant.
43	Carte volée	Faible	La carte est signalée comme volée. Problème principalement lié au titulaire de la carte.
57	Transaction non autorisée au titulaire de la carte	Ressource	L'émetteur n'autorise pas cette transaction. Cela peut être lié au type de transaction, à la catégorie du commerçant, au produit de la carte ou à une restriction de l'émetteur, par exemple. Mastercard utilise également explicitement le code 57 pour les transactions non autorisées pour l'émetteur/le titulaire de la carte.
58	Transaction non autorisée au terminal	Ressource	Cette transaction n'est pas autorisée dans le contexte d'acceptation utilisé. Cela peut indiquer des restrictions liées à la configuration du terminal, du canal ou du commerçant.
59	Suspicion de fraude	Haut	L'émetteur a signalé la transaction comme suspecte suite à une détection de fraude. Visa décrit explicitement ce code comme « Fraude suspectée ».
61	Dépasse le montant autorisé	Ressource	Un montant ou une limite de risque a été dépassé. Cela peut relever de la gestion des risques de l'émetteur, mais ne constitue pas un blocage direct pour le commerçant.

Se renseigner auprès d'un issuer (issuer reach-out)

PAY dispose à cet effet d'un catalogue complet d'issuers et de leurs coordonnées. Cela nous permet, dans certaines situations, de contacter directement l'issuer concerné et de demander si des informations supplémentaires sont disponibles, par exemple concernant des refus inhabituels ou un taux d'autorisation anormal.

Une telle demande ne signifie toutefois pas que l'issuer est tenu de fournir des informations. Une réponse de la part d'un issuer ne peut donc pas être garantie. Un issuer peut également être limité, pour des raisons de sécurité, de confidentialité ou de politique interne, dans les informations qu'il peut partager.

Un refus (decline) n'est pas toujours un problème technique

Lorsqu'un paiement par carte est refusé, on pense rapidement à un problème technique. En réalité, un refus peut résulter d'une évaluation délibérée du risque par l'issuer.

Un issuer peut par exemple restreindre certains MCC ou pays, effectuer des contrôles supplémentaires ou refuser une transaction sur la base de son propre modèle de fraude. Ces décisions font partie des mesures par lesquelles les issuers cherchent à protéger leurs titulaires de carte et le trafic de paiement au sens large.

À partir du forfait Business avec Premium-Service, PAY peut également, à la demande d'un marchand, se renseigner auprès d'un issuer lorsque des questions se posent concernant l'autorisation de transactions.

Changer de MCC aide-t-il ?

Il est important qu'un marchand choisisse la catégorie qui correspond réellement aux produits ou services proposés. Le Merchant Category Code (MCC) correspondant est déterminé sur la base de cette catégorie.

Il existe naturellement aussi des MCC plus génériques, comme le MCC 5999. L'utilisation d'un MCC générique ne signifie toutefois pas automatiquement une meilleure conversion. En effet, les issuers utilisent le MCC comme l'un des facteurs de leur évaluation du risque d'une transaction. Plus le risque estimé est élevé, plus la probabilité qu'un paiement soit refusé est grande.

Il est donc important de toujours choisir la catégorie qui reflète le plus fidèlement possible les activités du marchand. Si une catégorie incorrecte est choisie et qu'un MCC erroné est donc transmis avec les transactions, cela peut en outre entraîner des problèmes de conformité et éventuellement des amendes. Un issuer peut par exemple affirmer qu'un MCC incorrect a empêché une évaluation correcte du risque et de la fraude.

Un MCC correct est donc important non seulement pour la conformité, mais contribue également à une évaluation aussi fiable que possible des transactions par les issuers.

En fin de compte, tous les acteurs de la chaîne des paiements par carte partagent le même intérêt : créer un environnement de paiement dans lequel les transactions légitimes se déroulent aussi facilement que possible, tout en prévenant autant que possible la fraude et les abus.