Verhoogd risico merchant acceptatie

En tant que prestataire de services de paiement réglementé, PAY. doit déterminer avec soin quels clients, modèles économiques et flux de paiement nous facilitons. Nous distinguons à cet égard le risque d'un marchand en tant qu'entreprise et le risque lié à son produit, marché, méthode de paiement ou flux de transaction.

Cette distinction est importante.

Un risque élevé n'est pas un jugement sur un marchand

La qualification haut risque peut sembler négative. Dans la pratique, cette qualification ne dit toutefois pas automatiquement quelque chose sur la fiabilité ou l'intégrité d'une entreprise.

Une entreprise professionnelle, financièrement saine et parfaitement légitime peut avoir des activités qui présentent, du point de vue d'un prestataire de services de paiement, un risque accru.

Cela peut par exemple résulter de :

• un risque accru de fraude ou d'abus ;
• des produits facilement transférables ou revendables ;
• des montants de transaction moyens élevés ;
• de nombreuses transactions internationales ;
• des schémas de transaction atypiques ;
• un niveau accru de rétrofacturation ou de litige ;
• des délais de livraison longs ou d'autres risques de livraison ;
• certains modèles économiques, produits ou secteurs ;
• des pays ou zones géographiques à risque spécifique ;
• un risque accru que des consommateurs soient victimes de fraude sans que le marchand lui-même soit impliqué.

Ce dernier point est important. Un marchand peut être parfaitement fiable, alors que ses produits ou services sont attractifs pour les fraudeurs.

Pensez par exemple aux biens numériques, crédits ou cartes-cadeaux. Un consommateur peut acheter un produit avec des données de paiement volées, ou être convaincu par un fraudeur d'effectuer lui-même un paiement. Le marchand livre alors exactement ce qui a été commandé et n'a lui-même aucune intention frauduleuse.

Pourtant, il existe un risque de fraude accru pour l'ensemble de la chaîne de paiement.

Risk-based plutôt que rule-based

Notre principe n'est donc pas :

haut risque = refus.

Notre principe est :

haut risque = comprendre, évaluer et maîtriser.

Un risque accru peut être acceptable lorsque des mesures suffisantes peuvent être prises pour ramener le risque dans l'appétit au risque (Risk Appetite) de PAY.

Cela signifie aussi que deux marchands d'un même secteur peuvent être évalués différemment. Une classification sectorielle générique n'est pour PAY. que le début de l'évaluation.

Nous examinons par exemple le marchand, le modèle économique, les données de transaction historiques, les taux de fraude, les rétrofacturations, les méthodes de paiement utilisées, la valeur moyenne des commandes, la répartition géographique et les mesures que le marchand prend lui-même.

Le profil de risque réel en découle.

Conditions supplémentaires en cas de risque accru

Lorsque PAY. constate un risque accru, des conditions supplémentaires peuvent être associées à nos services.

Selon le risque, nous pouvons par exemple exiger des informations ou documents supplémentaires, appliquer une surveillance accrue, instaurer des limites de transaction, restreindre certaines méthodes de paiement ou exiger des mesures de prévention de la fraude supplémentaires.

Des conditions de versement adaptées, des réserves ou d'autres garanties financières peuvent également être nécessaires en cas de risque financier ou de rétrofacturation accru.

Les mesures doivent alors correspondre au risque constaté.

Un risque de fraude élevé nécessite par exemple des mesures différentes d'un risque de livraison élevé. Et un risque accru lié à des activités internationales peut à son tour nécessiter d'autres contrôles.

L'objectif n'est pas d'exclure totalement le risque. L'objectif est de maîtriser le risque de manière démontrable.

Les risques de fraude occupent une place de plus en plus importante

Cette approche devient encore plus pertinente avec l'arrivée de la PSD3 et du nouveau règlement sur les services de paiement (PSR).

Le législateur européen met dans ce nouveau cadre nettement plus l'accent sur la prévention de la fraude et la responsabilité des parties au sein de la chaîne de paiement.

En novembre 2025, le Parlement européen et le Conseil sont parvenus à un accord politique à ce sujet. Dans le cadre convenu, les prestataires de services de paiement doivent notamment appliquer des mécanismes de prévention de la fraude adéquats. Lorsqu'un PSP est défaillant à cet égard, il peut, dans certaines circonstances, être tenu responsable des pertes des clients. Les évaluations des risques, l'authentification forte du client, les plafonds de dépense, les mesures de blocage et une plus grande collaboration et échange d'informations sur la fraude gagnent également en importance.

La PSD3/PSR ne signifie donc pas que les prestataires de services de paiement doivent exclure toutes les activités présentant un risque de fraude accru.

Au contraire : elle souligne l'importance d'une approche démontrable et basée sur le risque dans laquelle les risques sont identifiés et des mesures préventives appropriées sont prises.

Pour PAY., cela signifie qu'il ne suffit pas de regarder uniquement le marchand.

Nous devons également comprendre où naît la fraude, qui peut l'influencer et quelles mesures sont efficaces au sein de la chaîne de paiement.

Supposons qu'un marchand fiable vende des cartes-cadeaux numériques. Le marchand exécute correctement ses obligations KYC, livre ses produits comme convenu et n'est lui-même pas impliqué dans la fraude.

Pourtant, par exemple 0,6 % du volume de paiement peut être lié à la fraude. Ce pourcentage seul ne nous en dit pas assez.

PAY. veut ensuite savoir :

Quelle fraude a lieu ?

Des données de paiement volées sont-elles utilisées ? Un consommateur est-il manipulé par un tiers pour acheter une carte-cadeau ? Les cartes sont-elles directement revendues ? Certains montants, pays, moments ou méthodes de paiement sont-ils surreprésentés ?

Et ensuite :

Pouvons-nous maîtriser le risque ?

Lorsque cela est possible, des mesures supplémentaires peuvent être appliquées. Pensez à une surveillance des transactions plus stricte, des contrôles de vélocité, des limites de transaction adaptées, une authentification supplémentaire, une restriction de méthodes de paiement spécifiques ou des contrôles supplémentaires en cas de schémas atypiques.

Un taux de fraude accru ne conduit donc pas automatiquement à la conclusion que le marchand est un client mauvais ou peu fiable.

C'est en revanche une raison de vérifier si les risques sont suffisamment maîtrisés.

Il existe aussi des limites

Une politique risk-based ne signifie pas que PAY. accepte tous les risques.

Il existe des activités qui ne sont pas autorisées légalement ou qui ne s'inscrivent pas dans notre agrément, les règles des schèmes, les conditions des partenaires ou l'appétit au risque.

Une activité en elle-même légitime peut également être refusée lorsque le risque résiduel après application des mesures de maîtrise reste encore trop important.

En outre, nous distinguons explicitement entre le risque inhérent et le risque résiduel.

Le risque inhérent est le risque qui appartient naturellement à une activité.

Nous examinons ensuite les mesures de maîtrise du marchand et de PAY. Le risque qui subsiste ensuite est le risque résiduel.

Pour notre décision finale, c'est surtout ce dernier point qui est pertinent :

Assumer ensemble la responsabilité de paiements sûrs

Le marché des paiements évolue. La fraude devient plus sophistiquée et les criminels utilisent de plus en plus souvent des entreprises et des produits parfaitement légitimes.

C'est pourquoi nous ne croyons pas qu'une simple liste de « bons » et « mauvais » secteurs suffise.

PAY. opte pour une approche risk-based mature.

Nous voulons faciliter les entrepreneurs lorsque cela est possible de manière responsable. Même lorsque leurs activités présentent un profil de risque accru.

En contrepartie, nous attendons des marchands présentant un risque accru qu'ils prennent avec nous des mesures supplémentaires et mettent à disposition des informations permettant de maîtriser ce risque.

Un risque élevé n'est donc pas, chez PAY., un refus automatique.

Cela signifie :

nous regardons de plus près, surveillons plus intensivement et imposons si nécessaire des conditions supplémentaires.

Ainsi, nous pouvons continuer à offrir des opportunités commerciales tout en protégeant les consommateurs, les marchands, PAY. et l'ensemble de la chaîne de paiement.

Exemples d'activités présentant un risque accru

Un profil de risque accru peut se retrouver dans de nombreux secteurs différents. Cela ne signifie pas que chaque entreprise d'un tel secteur est automatiquement à haut risque. PAY. examine le modèle économique, les produits, les flux de paiement, les pays, les clients, la fraude, les rétrofacturations et les mesures de maîtrise.

Les catégories ci-dessous sont des exemples pour lesquels une évaluation ou des mesures de maîtrise supplémentaires peuvent être nécessaires.

1. Cartes-cadeaux closed-loop et crédits numériques

Avec une carte-cadeau closed-loop, le crédit ne peut être dépensé qu'auprès de l'entreprise qui a émis la carte ou au sein d'un réseau clairement délimité.

En voici des exemples :

• une carte-cadeau d'une chaîne de magasins spécifique ;
• une carte de crédit pour une chaîne de restaurants ;
• une carte pour une plateforme en ligne spécifique ;
• une gamecard permettant d'acheter exclusivement du crédit au sein d'un seul jeu ou écosystème.

Un modèle closed-loop peut présenter un risque financier relativement limité car le crédit ne peut pas être librement utilisé comme de l'argent. Cela ne signifie toutefois pas qu'il n'existe pas de risque de fraude.

Les cartes-cadeaux numériques sont par exemple attractives pour les fraudeurs car la valeur est souvent directement disponible, transférable et difficile à récupérer.

Un consommateur peut acheter une carte-cadeau avec des données de paiement volées. En outre, il existe des cas de fraude où une victime est convaincue par un tiers d'acheter elle-même des cartes-cadeaux puis de céder les codes.

Le marchand peut agir de bonne foi, alors que son produit provoque néanmoins un risque de fraude accru.

Les mesures supplémentaires possibles sont des limites de transaction, des contrôles de vélocité, une surveillance plus stricte, une authentification supplémentaire et des restrictions sur le nombre de cartes ou la valeur totale pouvant être achetée pendant une période donnée.

2. Cartes-cadeaux open-loop et valeur prépayée

Le risque augmente en général lorsque la valeur stockée peut être utilisée plus largement.

Avec les produits open-loop, la valeur peut par exemple être dépensée chez différents marchands non strictement délimités au préalable. Selon la configuration précise, un tel produit peut en outre relever de la réglementation sur la monnaie électronique ou les services de paiement.

En voici des exemples :

• des cartes de paiement prépayées utilisables dans de nombreux magasins différents ;
• des cartes prépayées rechargeables ;
• des portefeuilles numériques avec valeur stockée ;
• des produits permettant de transférer de la valeur entre différents utilisateurs ou applications ;
• des produits où le crédit peut finalement être reconverti en argent.

En plus de la fraude, des risques apparaissent ici également liés au blanchiment, à l'anonymat, au layering et au déplacement indésirable de valeur.

Les facteurs de risque importants sont notamment la possibilité de recharge, la transférabilité, l'utilisabilité internationale, le retrait en espèces, les limites élevées et la possibilité de déplacer de la valeur entre différents moyens de paiement.

PAY. n'évalue donc pas seulement l'étiquette « carte-cadeau », mais surtout la fonctionnalité réelle du produit.

3. Revendeurs de cartes-cadeaux

Une catégorie distincte est formée par les entreprises qui vendent des cartes-cadeaux ou des codes numériques de tiers.

Pensez par exemple aux boutiques en ligne où les consommateurs peuvent acheter des crédits pour des plateformes de jeu, des services de divertissement, des télécommunications ou d'autres services numériques.

Le risque peut être plus élevé ici car :

argent → code numérique → valeur transférable

peut se produire en très peu de temps.

Le marchand n'a lui-même rien à faire de mal. C'est précisément la liquidité et la transférabilité du produit qui le rendent attractif pour la fraude.

C'est pourquoi nous examinons notamment les taux de fraude, la valeur moyenne des commandes, les méthodes de paiement utilisées, la vélocité, les pays, les possibilités de revente et les mesures que le marchand applique lui-même.

4. Gaming

Le gaming peut présenter un risque accru en cas de grands nombres de transactions, de biens numériques directement livrables, de monnaies virtuelles, de loot boxes, de skins ou d'autres actifs numériques.

Le profil de risque augmente encore lorsque les biens numériques :

• sont transférables entre joueurs ;
• peuvent être vendus en dehors de la plateforme ;
• représentent une valeur monétaire claire ;
• peuvent être achetés puis rapidement revendus ;
• peuvent être achetés avec différents moyens de paiement.

Un autre risque sociétal entre également en jeu : les comportements de jeu problématiques et l'addiction.

Pour les modèles fortement dépendants des achats répétés, des microtransactions ou des consommateurs vulnérables, PAY. peut donc également examiner la conception du produit, la protection des consommateurs et la manière dont les dépenses sont encouragées.

La DNB a spécifiquement souligné les risques d'intégrité inhérents accrus dans le Gaming et le Gambling, notamment les grands nombres de transactions, les méthodes de paiement anonymes et les structures pay-in/pay-out.

5. Gambling et jeux de hasard

Les casinos en ligne, les sportsbooks, les loteries et autres jeux de hasard présentent un profil de risque inhérent accru.

Cela s'explique notamment par :

• d'importants flux financiers ;
• de nombreux pay-ins et pay-outs ;
• un risque de blanchiment ;
• l'utilisation de différents moyens de paiement ;
• la fraude et le account takeover ;
• des exigences légales et de licence ;
• des différences internationales dans la réglementation ;
• un risque de comportement de jeu problématique et d'addiction.

Un facteur important est en outre de savoir si l'argent est uniquement remboursé sur la méthode de paiement d'origine ou peut être versé via une autre voie. Des flux de paiement ouverts augmentent les possibilités de dissimuler l'origine ou la destination de l'argent.

Pour le Gambling, PAY. examine donc non seulement l'entreprise, mais explicitement aussi les licences, les pays proposés, les flux de paiement, la protection des joueurs, les contrôles AML et la manière dont les dépôts et versements sont effectués.

6. Services et produits pour adultes

Certains services et divertissements pour adultes peuvent également présenter un profil de risque accru.

Pensez par exemple à :

• le divertissement en ligne pour adultes ;
• les plateformes d'abonnement avec contenu érotique ;
• les services de webcam en direct ;
• les services de rencontre avec des caractéristiques adultes ;
• les plateformes où des créateurs proposent du contenu pour adultes ;
• les services physiques pour adultes, dans la mesure où légalement autorisés.

Différents risques peuvent se combiner ici : rétrofacturations, risque réputationnel, vérification de l'âge, consentement, traite des êtres humains et exploitation, contenu illégal, risque de plateforme et différences internationales de législation.

PAY. distingue également ici entre les services légaux présentant un profil de risque accru et les activités non autorisées. Le premier peut être accepté sous conditions supplémentaires ; le second, bien sûr, pas.

7. Billetterie, voyages et autres activités à livraison différée

Dans les secteurs où les consommateurs paient bien à l'avance pour un produit ou un service, un risque de livraison et financier apparaît par exemple.

Pensez à :

• billets d'avion ;
• vacances et voyagistes ;
• événements ;
• billets de concert ;
• festivals ;
• abonnements payés à l'avance ;
• précommandes avec un long délai de livraison.

Lorsqu'une entreprise fait faillite avant que le service ne soit livré, de nombreux consommateurs peuvent simultanément contester ou réclamer le remboursement de leur paiement.

Un marchand financièrement sain et fiable peut donc néanmoins présenter un profil de risque PSP accru.

Des réserves, un settlement différé ou d'autres garanties financières peuvent par exemple être appropriés ici.

8. Articles de grande valeur et biens facilement revendables

Les produits de grande valeur et facilement revendables d'occasion peuvent également être attractifs pour la fraude.

Pensez à :

• smartphones ;
• ordinateurs portables et autre électronique ;
• montres de luxe ;
• bijoux ;
• métaux précieux ;
• produits de designer ;
• autres biens facilement revendables.

Un fraudeur peut utiliser un moyen de paiement volé, recevoir le produit puis le revendre rapidement.

Le risque ne réside donc pas nécessairement chez le marchand, mais dans la combinaison de moyen de paiement + produit + livraison rapide + valeur de revente.

9. Crypto et autre valeur facilement transférable

Les activités liées aux cryptomonnaies peuvent également présenter un risque accru en raison de la rapidité, de la transférabilité internationale, du pseudonymat et de la possibilité de déplacer rapidement la valeur en dehors des systèmes financiers traditionnels.

Des obligations européennes spécifiques en matière de licence et d'AML entrent en outre en jeu.

Ici aussi, PAY. distingue entre une entreprise réglementée et professionnelle et le risque inhérent au produit proposé.

 10. Santé et produits réglementés

Les produits de santé, pharmacies et services médicaux réglementés peuvent également présenter un profil de risque accru.

En voici des exemples :

• pharmacies physiques et en ligne ;
• vente en ligne de médicaments ;
• compléments alimentaires et vitamines ;
• produits amincissants et de perte de poids ;
• produits sportifs et de performance ;
• dispositifs médicaux ;
• plateformes de santé en ligne ;
• télémédecine ;
• tests diagnostiques et autotests ;
• traitements cosmétiques et médicaux ;
• produits associés à des allégations médicales ou de santé.

Le risque diffère fortement selon l'activité.

Une pharmacie classique qui délivre des médicaments dans le respect de la réglementation en vigueur présente par exemple un profil de risque très différent d'une boutique en ligne internationale vendant des produits amincissants avec des allégations médicales difficilement vérifiables.

11. Transferts d'argent, demandes de paiement c2c et flux financiers internationaux

Les modèles économiques dans lesquels de l'argent ou de la valeur est transféré(e) entre personnes ou pays méritent également une attention particulière.

Pensez à :

• remittance ;
• transfert d'argent ;
• certaines constructions de portefeuille ;
• versements internationaux ;
• agrégation de paiements ;
• intermédiaires financiers.

Les espèces, les corridors internationaux, les juridictions à haut risque et les informations limitées sur le payeur ou le bénéficiaire peuvent notamment accroître le profil de risque.

Quels facteurs peuvent accroître le profil de risque d'un marchand ?

Le profil de risque d'un marchand n'est pas seulement déterminé par le secteur dans lequel une entreprise est active. Le modèle économique, la manière de livrer, la gestion des consommateurs et le comportement de paiement réel peuvent également accroître le risque.

Un risque accru ne signifie pas automatiquement que PAY. ne peut pas accepter un marchand. Cela signifie surtout que nous pouvons juger nécessaires des informations, contrôles ou mesures de maîtrise supplémentaires.

PAY. examine donc l'image d'ensemble.

Plateformes et marketplaces

Une marketplace peut être un modèle économique parfaitement classique, mais introduit une couche supplémentaire entre PAY., le marchand et le fournisseur final du produit ou du service.

En voici des exemples : places de marché, plateformes de billetterie, plateformes de créateurs, plateformes de réservation, marketplaces de services et plateformes avec des vendeurs tiers.

Le risque augmente lorsqu'une plateforme n'a pas suffisamment de contrôle sur ses fournisseurs sous-jacents.

C'est pourquoi nous examinons notamment :

• l'identification et la vérification des vendeurs ;
• les contrôles sur les produits interdits ou réglementés ;
• la surveillance des transactions ;
• la manière dont les fonds sont reçus et reversés ;
• la répartition des responsabilités en cas de remboursement et de rétrofacturation ;
• la possibilité de bloquer rapidement des vendeurs atypiques ou frauduleux.

Moins une plateforme a de visibilité et de contrôle sur les parties qui vendent via la plateforme, plus le risque potentiel au sein du flux de paiement est important.

Modèles d'abonnement et de continuité

Les abonnements et services à renouvellement automatique peuvent également accroître le profil de risque.

Cela vaut surtout lorsqu'il n'est pas entièrement clair :

• qu'il s'agit d'un paiement récurrent ;
• quand une période d'essai se termine ;
• à quel tarif le service est renouvelé ;
• à quel point il est facile pour un consommateur de résilier ;
• comment les remboursements sont traités.

Un produit classique peut ainsi présenter un risque de paiement accru.

De nombreuses plaintes, rétrofacturations ou remboursements peuvent par exemple indiquer une communication peu claire, un processus de résiliation difficile ou des méthodes de vente agressives.

Dropshipping

Le dropshipping n'est pas automatiquement à haut risque. Le modèle économique présente toutefois des caractéristiques qui peuvent nécessiter une attention particulière.

Dans le dropshipping, un marchand vend des produits directement expédiés au consommateur par un fournisseur externe.

Le marchand n'a donc peut-être jamais eu physiquement le produit vendu entre les mains.

Lorsque le marchand ne reçoit pas lui-même le produit, un contrôle direct peut faire défaut sur, par exemple :

• la qualité ;
• la sécurité du produit ;
• l'emballage ;
• le stock réel ;
• la conformité à la description du produit ;
• l'expédition correcte.

Le marchand reste responsable vis-à-vis du consommateur, mais dépend fortement d'un fournisseur externe pour l'exécution.

Délais de livraison plus longs

Le dropshipping s'accompagne régulièrement de délais de livraison plus longs ou moins prévisibles.

Plus la période entre le paiement et la livraison est longue, plus le risque est élevé de :

• réclamations ;
• annulations ;
• remboursements ;
• rétrofacturations ;
• réclamations pour produits non reçus.

Les délais de livraison longs sont donc un facteur important dans l'évaluation des risques.

Politique de retour

Le processus de retour joue également un rôle important.

Le risque peut augmenter lorsque :

• les conditions de retour sont difficiles à trouver ;
• les consommateurs doivent retourner les produits à une adresse à l'étranger ;
• les frais de retour sont très élevés ;
• les remboursements se font attendre longtemps ;
• les demandes de retour sont mal traitées ;
• la procédure de retour réelle diffère de ce qui est communiqué au préalable.

Un mauvais processus de retour peut faire en sorte qu'un litige commercial normal se transforme finalement en un litige de paiement ou une rétrofacturation.

Délais de livraison longs et livraison différée

Les délais de livraison longs ne sont pas seulement pertinents pour le dropshipping.

Pour des produits comme les meubles, les voyages, les billets, les événements, le sur-mesure et les précommandes, il peut également y avoir une longue période entre le paiement et la livraison.

Cela crée un risque financier.

Lorsque les consommateurs paient aujourd'hui pour un produit ou un service livré seulement des mois plus tard, il existe pendant cette période une obligation en cours vis-à-vis du consommateur.

PAY. peut donc examiner entre autres :

• le délai de livraison moyen ;
• la valeur totale des commandes non encore livrées ;
• la position financière du marchand ;
• les remboursements et rétrofacturations historiques ;
• les influences saisonnières ;
• la dépendance envers les fournisseurs.

Un long délai de livraison ne doit pas nécessairement poser problème, mais augmente l'impact potentiel lorsque la livraison n'a finalement pas lieu.

Réclamations, remboursements et rétrofacturations

Le comportement réel pendant la relation client est un élément important de la gestion des risques.

Nous examinons donc non seulement la situation lors de l'onboarding, mais aussi les évolutions ultérieures.

Exemples de signaux pertinents :

• un nombre de plaintes de consommateurs en forte augmentation ;
• un taux de remboursement croissant ;
• davantage de rétrofacturations ;
• davantage de signalements de produits non livrés ;
• de nombreuses réclamations selon lesquelles un produit ne correspond pas à la description ;
• une fraude croissante.

Ce n'est pas seulement le niveau absolu qui est pertinent. Un changement soudain peut aussi être une raison de réexaminer le profil de risque.

Politique de retour et de remboursement médiocre ou peu claire

Un processus de retour et de remboursement clair aide à la fois les consommateurs et les marchands.

Le risque augmente lorsque les consommateurs ne peuvent pas résoudre leur problème directement avec le marchand.

PAY. est donc attentif notamment aux situations où :

• les conditions de retour ne sont pas suffisamment claires ;
• le service client est difficilement joignable ;
• les remboursements sont systématiquement retardés ;
• l'annulation est inutilement compliquée ;
• les droits légaux des consommateurs ne sont pas suffisamment appliqués.

Un processus de retour bien fonctionnel aide à éviter que des plaintes commerciales ne se transforment inutilement en litiges de paiement.

Structures internationales et complexes

Entreprendre à l'international n'est pas automatiquement un risque accru.

Une évaluation supplémentaire peut toutefois être nécessaire lorsque la structure est plus difficile à comprendre.

Par exemple lorsque :

• l'entreprise est établie dans un pays ;
• la direction travaille depuis un autre pays ;
• les marchandises proviennent d'un pays tiers ;
• les consommateurs se trouvent principalement sur d'autres marchés ;
• les versements se font vers un autre pays encore.

Dans de telles situations, nous examinons notamment la raison économique de la structure et si les flux d'argent et de marchandises sont suffisamment transparents.

Croissance de volume rapide ou inattendue

La croissance est positive, mais un changement très rapide du volume de paiement peut accroître le risque financier potentiel.

C'est pourquoi les évolutions suivantes peuvent par exemple donner lieu à une évaluation supplémentaire :

• une croissance de volume soudaine et extrême ;
• une forte augmentation de la valeur moyenne des commandes ;
• une augmentation rapide des transactions à l'étranger ;
• d'importants glissements entre méthodes de paiement ;
• un changement important des horaires de transaction ;
• une fraude, des remboursements ou des rétrofacturations qui augmentent simultanément.

Le profil de risque d'un marchand peut donc évoluer au cours de la relation client.

Changement du modèle économique

PAY. évalue un marchand sur la base des activités connues lors de l'onboarding.

Lorsque ces activités changent substantiellement, le profil de risque peut également changer.

En voici des exemples :

• une boutique en ligne devient une marketplace ;
• un marchand se lance dans le dropshipping ;
• des produits physiques sont remplacés par des produits numériques ;
• des cartes-cadeaux sont ajoutées à l'assortiment ;
• de nouveaux pays sont conquis ;
• des paiements uniques deviennent des abonnements ;
• la valeur moyenne des commandes augmente fortement.

En cas de changements importants, une évaluation supplémentaire peut donc être nécessaire.

Différents types de risque nécessitent différentes mesures

Ces exemples montrent surtout pourquoi une catégorie générale unique « high risk merchant » est en réalité trop simple.

Un marchand peut présenter un risque accru en raison de :

Fraud risk – par exemple cartes-cadeaux, électronique et biens numériques.

AML/CTF risk – par exemple certains produits open-loop, gambling, crypto ou flux financiers internationaux.

Financial & delivery risk – par exemple voyages, billets et précommandes longues.

Consumer risk – par exemple gambling, certains modèles de gaming, services pour adultes et modèles d'abonnement agressifs.

Regulatory risk – par exemple activités nécessitant des licences spécifiques, des contrôles d'âge ou des autorisations locales.

Reputational risk – par exemple activités légales mais présentant une sensibilité sociétale ou réputationnelle accrue.

Scheme & partner risk – activités pour lesquelles Visa, Mastercard, les banques acquéreuses ou d'autres partenaires appliquent des conditions supplémentaires.

PAY. n'évalue donc pas seulement :

« Ce marchand est-il high risk ? »

Les meilleures questions sont :

« Quels risques ce marchand ou cette activité comportent-ils, quelle est leur ampleur et pouvons-nous les maîtriser suffisamment ? »

Un marchand fiable peut en effet vendre un produit présentant un risque inhérent élevé.

Et inversement, un produit apparemment à faible risque peut être vendu par un marchand dont les données de transaction réelles, l'exploitation ou l'intégrité justifient des mesures supplémentaires.