Credit- en Debitcard Acquiring - Hoe werkt het?
Pay.nl verwerkt Visa- en Mastercard-betalingen als acquirer en processor, voor snelle, veilige en betrouwbare transacties.
Pay.nl fungeert zowel als acquirer als processor voor Visa, Mastercard en American Express. Dit houdt in dat wij rechtstreeks zijn aangesloten op de kaartnetwerken en de verwerking van creditcardtransacties volledig in eigen beheer uitvoeren. Hierdoor zijn er minder tussenpartijen betrokken, verlopen betalingen sneller en veiliger, en beschikken onze merchants over meer controle over het gehele betalingsproces.Card payment lifecycle explained: van kaartbetaling tot uitbetaling
Een kaartbetaling lijkt eenvoudig: de klant voert zijn kaartgegevens in of houdt een kaart of telefoon tegen de betaalterminal en enkele seconden later verschijnt ‘Betaling geslaagd’.
Achter die paar seconden zit echter een keten van verschillende processen.
Een kaartbetaling doorloopt grofweg de volgende stappen:
Payment → Authentication → Authorization → Capture → Clearing → Settlement → Payout
Niet iedere stap vindt op hetzelfde moment plaats. De klant krijgt bijvoorbeeld al binnen enkele seconden te zien dat een betaling is goedgekeurd, terwijl de financiële afwikkeling daarna nog moet plaatsvinden.
In dit artikel leggen we de volledige lifecycle van een Visa- of Mastercardbetaling uit.
Card payment lifecycle explained: van Order Create tot uitbetaling
Een kaartbetaling lijkt eenvoudig: de klant voert zijn kaartgegevens in of houdt een kaart of telefoon tegen de betaalterminal en enkele seconden later verschijnt ‘Betaling geslaagd’.
Achter die paar seconden zit echter een keten van verschillende processen.
Bij PAY. begint deze lifecycle zelfs al vóór de daadwerkelijke kaartbetaling:
Order Create → Payment → Authentication → Authorization → Capture → Clearing → Settlement → Payout
Niet iedere stap vindt op hetzelfde moment plaats. De klant krijgt bijvoorbeeld al binnen enkele seconden te zien dat een betaling is goedgekeurd, terwijl de financiële afwikkeling daarna nog moet plaatsvinden.
In dit artikel leggen we de volledige lifecycle van een Visa- of Mastercardbetaling uit.
Welke partijen zijn betrokken?
Bij een kaartbetaling zijn verschillende partijen betrokken.
Cardholder
De klant die met zijn kaart betaalt.
Merchant
De onderneming die de betaling ontvangt.
PAY.
Verwerkt de betaling en zorgt als PSP/acquirer voor de verbinding met de kaartnetwerken en verdere financiële verwerking.
Card Scheme
Het kaartnetwerk, bijvoorbeeld Visa of Mastercard.
Issuer
De bank of financiële instelling die de kaart aan de klant heeft uitgegeven.
Vereenvoudigd ziet de keten er als volgt uit:
Cardholder → Merchant → PAY. → Visa/Mastercard → Issuer
Het interessante is dat dezelfde partijen tijdens de lifecycle meerdere keren met elkaar communiceren.
Stap 1: Order Create
Voordat de daadwerkelijke kaartbetaling kan beginnen, moet bij PAY. eerst een order worden aangemaakt.
Dit noemen we:
Order Create
De merchant, webshop, app of het aangesloten platform stuurt hiervoor een verzoek naar PAY.
Binnen het PAY.-platform loopt deze Order Create via de TGU (Transaction Gateway Unit).
De TGU vormt daarmee het beginpunt van de transactieverwerking binnen PAY.
Bij het aanmaken van de order worden de gegevens vastgelegd die nodig zijn om de betaling te starten en gedurende de verdere lifecycle te kunnen volgen.
Denk bijvoorbeeld aan:
- het bedrag;
- de valuta;
- de merchant;
- een order- of referentienummer;
- de gekozen betaalmethode;
- relevante configuratie van de merchant;
- aanvullende transactiegegevens.
De TGU valideert en verwerkt deze informatie en maakt de transactie binnen PAY. aan.
Vereenvoudigd:
Merchant / Platform → PAY. TGU → Order
Vanaf dat moment heeft de betaling binnen PAY. een eigen transactiecontext waarmee de volgende stappen kunnen worden uitgevoerd.
De Order Create zelf is dus nog geen kaartauthorization en er heeft op dat moment nog geen financiële verwerking via Visa of Mastercard plaatsgevonden.
Het is de technische start van de betaling binnen PAY.
Stap 2: Payment initiation
Nadat de order is aangemaakt, kan de daadwerkelijke kaartbetaling worden gestart.
Bij e-commerce kan dat bijvoorbeeld door:
- kaartgegevens in te voeren;
- een opgeslagen kaart te gebruiken;
- Click to Pay te gebruiken;
- Apple Pay of Google Pay te gebruiken.
Bij een fysieke betaling kan dat bijvoorbeeld via:
- chip;
- contactless/NFC;
- een mobiele wallet;
- een betaalterminal.
PAY. ontvangt vervolgens de kaartinformatie die nodig is om de betaling verder te verwerken.
Bij traditionele e-commerce kan daarbij een PAN (Primary Account Number) worden gebruikt.
Bij tokenized betalingen kan in plaats van het oorspronkelijke kaartnummer een token worden gebruikt.
Stap 3: Authentication
Bij een online kaartbetaling kan eerst worden vastgesteld of degene die de betaling uitvoert daadwerkelijk de rechtmatige kaarthouder is.
Dit noemen we:
Authentication
In Europa gebeurt dit bij e-commerce vaak via 3D Secure (3DS).
De issuer beoordeelt daarbij informatie over de transactie en de klant.
Vervolgens kan de betaling bijvoorbeeld:
Frictionless worden afgehandeld
De klant hoeft geen aanvullende handeling uit te voeren.
of:
Challenge vereisen
De klant moet zich aanvullend authenticeren, bijvoorbeeld via de bankapp, biometrie of een andere verificatiemethode.
Authentication beantwoordt dus in essentie de vraag:
“Is dit daadwerkelijk de kaarthouder?”
Dat is iets anders dan authorization.
Stap 4: Authorization
Na eventuele authenticatie wordt de betaling ter autorisatie aangeboden.
De authorization request loopt vereenvoudigd:
PAY. → Visa/Mastercard → Issuer
De issuer ontvangt informatie over de transactie en beslist of deze wordt goedgekeurd.
De issuer kan daarbij onder andere controleren:
- is de kaart geldig?
- is er voldoende saldo of kredietruimte?
- past de transactie binnen de limieten?
- is de kaart geblokkeerd?
- zijn er aanwijzingen voor fraude?
- voldoet de transactie aan de risicoregels van de issuer?
De issuer geeft vervolgens een antwoord terug:
Approved of Declined
Dat antwoord loopt via het kaartnetwerk en PAY. terug naar de merchant.
Dit proces vindt normaal gesproken binnen enkele seconden plaats.
Authentication is niet hetzelfde als Authorization
Dit onderscheid is belangrijk.
Authentication
Wie doet de betaling?
Hierbij wordt geprobeerd vast te stellen dat de klant de rechtmatige gebruiker van de kaart is.
Authorization
Mag deze betaling worden uitgevoerd?
Hierbij beslist de issuer of de transactie wordt goedgekeurd.
Een succesvol uitgevoerde 3DS-authenticatie betekent daarom niet automatisch dat de betaling ook wordt geautoriseerd.
De issuer kan de authorization daarna nog steeds weigeren.
Stap 5: Reservering
Wanneer een authorization wordt goedgekeurd, reserveert de issuer normaal gesproken het betreffende bedrag op de kaart of kredietruimte van de klant.
Dit wordt ook wel een:
Authorization Hold
genoemd.
Belangrijk:
Een Reservering is nog niet hetzelfde als de definitieve financiële verwerking van de betaling.
De issuer heeft toestemming gegeven voor de betaling en het bedrag gereserveerd, maar de transactie moet daarna nog worden gecaptured en financieel worden verwerkt.
Dit onderscheid is vooral zichtbaar bij sectoren zoals:
- hotels;
- autoverhuur;
- tankstations;
- mobiliteit;
- hospitality.
Daar wordt regelmatig eerst een bedrag gereserveerd en later het definitieve bedrag bepaald.
Stap 6: Capture
Na een succesvolle authorization kan de betaling worden captured.
Met een capture geeft de merchant in feite aan:
“Deze geautoriseerde betaling mag financieel worden verwerkt.”
Bij veel reguliere webshopbetalingen gebeurt dit vrijwel direct of automatisch.
Maar authorization en capture kunnen ook bewust van elkaar worden gescheiden.
Bijvoorbeeld:
Een klant bestelt een product voor €500.
De merchant autoriseert eerst €500.
Pas wanneer het product wordt verzonden, wordt de transactie gecaptured.
Dit wordt vaak aangeduid als:
Authorize now, capture later
Dat voorkomt bijvoorbeeld dat een betaling al definitief wordt verwerkt terwijl nog niet zeker is dat een product geleverd kan worden.
Authorization en Capture zijn verschillende momenten
Een betaling kan daarom verschillende statussen doorlopen:
Authorized → Captured → Cleared → Settled
Een authorization kan daarnaast bijvoorbeeld:
- worden gecanceld;
- verlopen;
- gedeeltelijk worden gecaptured;
- volledig worden gecaptured.
Bij sommige use cases kan ook het uiteindelijke bedrag afwijken van het oorspronkelijk geautoriseerde bedrag.
Stap 7: Clearing
Na capture begint de financiële verwerking via het kaartnetwerk.
Dit noemen we:
Clearing
Tijdens clearing worden de definitieve transactiegegevens uitgewisseld tussen de betrokken partijen.
Hier wordt onder andere bepaald welk bedrag daadwerkelijk financieel verwerkt moet worden.
Dit is ook het moment waarop de uiteindelijke financiële kenmerken van de transactie belangrijk worden voor de berekening van kosten.
Denk bijvoorbeeld aan:
- het kaartproduct;
- consumer of commercial;
- debit of credit;
- issuer country;
- merchant country;
- transactietype;
- valuta;
- het toepasselijke interchangeprogramma.
Op basis hiervan kunnen onder andere de uiteindelijke interchange fees en verschillende scheme fees worden bepaald.
Stap 8: Settlement
Na clearing volgt:
Settlement
Tijdens settlement vindt de daadwerkelijke financiële verrekening tussen de betrokken financiële partijen plaats.
Vereenvoudigd:
Issuer → Card Scheme → Acquirer
De issuer draagt het verschuldigde bedrag via het kaartnetwerk af richting de acquirer.
Hierbij worden de relevante financiële componenten verwerkt.
De authorization van enkele seconden eerder wordt daarmee uiteindelijk een financieel afgerekende kaarttransactie.
Stap 9: Reconciliation
PAY. ontvangt en verwerkt vervolgens de settlementinformatie van de kaartnetwerken.
Daarbij worden onder andere de verschillende financiële componenten van de transactie verwerkt.
Bij een Interchange++ prijsmodel zijn bijvoorbeeld relevant:
Interchange
De vergoeding richting de issuer.
Scheme Fees
De kosten van Visa of Mastercard voor het netwerk en de gebruikte diensten.
Acquiring / Processing
De vergoeding voor verwerking en dienstverlening door PAY.
Daarom zijn de kosten van een kaartbetaling niet simpelweg één vast Visa- of Mastercardpercentage.
Stap 10: Merchant Clearing & Settlement
Nadat transacties financieel zijn verwerkt, worden deze meegenomen in de Clearing en Settlement van PAY. aan de merchant.
De exacte timing daarvan is afhankelijk van de afspraken en payout schedule van de merchant.
Daarmee is de financiële lifecycle van de oorspronkelijke kaartbetaling afgerond:
Order Created → Payment → Authenticated → Authorized → Captured → Cleared → Settled → Reconsiliation -> Merchant Clearing & Settlement
Wat gebeurt er bij een refund?
De lifecycle stopt bovendien niet noodzakelijk na settlement.
Een merchant kan later een:
Refund
uitvoeren.
Hierbij wordt via de kaartinfrastructuur een financiële transactie in tegenovergestelde richting verwerkt om het bedrag terug te betalen aan de kaarthouder.
Een refund is daarmee iets anders dan het annuleren van een authorization die nog niet is gecaptured.
En wat gebeurt er bij een chargeback?
Een kaartbetaling kan ook na settlement nog worden betwist.
Wanneer een kaarthouder een transactie betwist bij zijn issuer, kan een:
Dispute / Chargeback
proces ontstaan.
Daarbij kan de oorspronkelijke financiële transactie geheel of gedeeltelijk worden teruggedraaid.
Een kaartbetaling kan dus zelfs nadat deze volledig is gesetteld nog een verdere lifecycle hebben.
Eén betaling, meerdere processen
Voor de consument duurt een kaartbetaling vaak maar enkele seconden.
Binnen PAY. begint de technische lifecycle echter al bij het aanmaken van de order via de TGU. Daarna volgen de kaartprocessen en uiteindelijk de financiële verwerking.
Dat onderscheid is belangrijk om te begrijpen waarom:
- een order nog geen kaartbetaling is;
- een geautoriseerde betaling nog niet volledig is gesetteld;
- authorization en capture van elkaar gescheiden kunnen worden;
- verschillende kosten op verschillende momenten ontstaan;
- een kaartbetaling na settlement nog kan worden gerefund of betwist;
- twee ogenschijnlijk identieke kaartbetalingen verschillende kosten kunnen hebben.
Wie de volledige lifecycle begrijpt, begrijpt daarmee ook beter hoe Interchange, Scheme Fees en Interchange++ pricing werken.
Meer lezen
Meer weten over de totale kostenopbouw van een kaartbetaling?